Sparkvot – Procenten av din lön efter skatt som du investerar

För ett par inlägg sedan nämnde jag att det är mycket räknande i procent i den här rörelsen. Ett faktum som inte kommer ändras av detta inlägget. Idag tänkte jag vi skulle gå igenom begreppet sparkvot. Målet med FIRE är att ändra ditt förhållande till dina pengar och din privatekonomi för att nå ekonomisk frihet. Ett medvetandegörande av hur du spenderar dina slantar idag och ett alternativ för framtiden. Sparkvoten är kvittot på dina ansträngningar. Lite förenklat kan den sammanfattas som procenten av din lön efter skatt som du investerar eller använder för att amortera skulder. Motorn till hela sha-bangen. 

Sparkvoten är procenten av din lön efter skatt som du investerar eller använder för att amortera skulder.

10% sparkvot räcker inte

Länsförsäkringar gjorde för några år sedan en undersökning av svenskens sparande. Undersökningen visade att bland de som tjänade lite mer än medel i Sverige (runt 32 000 kr/mån) så ligger sparandet på ca 3 000 kr per månad. Och en person som har 50 000 kr i lön eller mer lägger undan 5 000 kronor per månad. Det innebär att oavsett vad svensken tjänar verkar sparandet ligga på ca 10% av inkomsten i genomsnitt.

Det är också i linje med vad banker och experter råder oss att göra. Men tyvärr är det här är för lite, iallafall om du vill nå ekonomisk frihet inom ett rimligt kort tidsspann. Varför då? Jo, om du sparar mer innebär det samtidigt att du klarar dig på mindre, när du sänker dina fasta utgifter innebär det att du behöver ett mindre kapital för att täcka dina utgifter med en passiv inkomst. Och ett mindre kapital går snabbare att spara ihop till. Kolla den här uträkningen nedan.

Med en sparkvot på 10% tar det alltså över 50 år av sparande för att skapa passiva inkomster som täcker dina utgifter. I princip ett helt arbetsliv. Du får ett härligt tillskott till pensionen vid 67 helt enkelt. F**k det, säger jag. Hela poängen är ju att slippa arbetslivstvånget i förtid. 

50-60 % sparkvot är den söta punkten

Om du däremot sparar undan 60% av din lön så når du målet om ekonomisk frihet på 12 år. Nu börjar det likna nåt! En hög sparkvot är alltså helt avgörande för att nå målet om ekonomisk frihet innan ordinarie pension. 

Modellerna ovan är hämtade från networthify.com och utgår från en (blygsam) avkastning på 5%. Det innebär en lägre tillväxt av kapitalet än vad som är statistiskt troligt.  Gå gärna in och laborera fram dina egna siffror. Det är hisnande vad en ökad sparkvot innebär i tid. 

Skillnaden mellan sparkvot och investeringskvot

Jag vill göra en skillnad mellan sparkvot och investeringskvot. Sparkvoten anser jag innehåller investerat kapital + alla dina amorteringar varje månad. Investeringskvoten är den summa som åker in i familjens ISK varje månad. Samtidigt som jag anser att amorteringar är bra för att minska risken i din privatekonomi (och med våra nya bolåneregler dessutom något som måste betalas enigt lag), så innebär amorteringar samtidigt att du investerar mindre och därmed förlänger tiden till ekonomisk frihet.  Frågan om vad som ingår och inte i sparkvoten är en omtvistad fråga inom FIRE-rörelsen. Ekonomiskt fri är du som bekant när din passiva inkomst täcker dina utgifter, men är du verkligen fri när du har ett bolån kvar att betala? 

Så beroende av vem du frågar så ingår olika delar i begreppet. Uträkningarna ovan visar investeringskvoten. Jag delar in det såhär: 

Sparkvot: 

Sparkvot = Investeringar till ISK + Amorteringar bolån + Amortering av CSN + Övriga avbetalningar.

Investeringskvot: 

Investeringskvot = Investeringar till ISK alt. andra typer av investeringar (t.ex. fastighetsinvesteringar etc.)

Detta komplicerar saker en del. Bolånet måste amorteras under lång tid, likaså CSN (dock har svenska studielån så förmånlig ränta att det inte gör så mycket om du har ett). Övriga lån och krediter ska avbetalas så fort som möjligt. Noll krediter och lägre bolån innebär lägre ränteinbetalningar vilket ökar dina möjligheter till att investera mer i takt med att du amorterar av lånen. Du skapar också ett skydd mot eventuella kommande räntehöjningar på bostadslånet. Huruvida det händer eller inte är jag inte rätt mensch att fråga, jag hoppas såklart på ett evigt lågränteläge a´la Japan, för jag har bolån (duh). Men detta för säkert med sig andra risker och jag gissar på att jag retat upp nån nationalekonom eller förstå-sig-på-are med mitt skandalösa uttalande (du vet vem du är kompis, nu har du din chans att läxa upp mig och ta ut din frustration i kommentatorsfältet). 

Pensionen komplicerar det hela:

För att komplicera saker ytterligare bör man även ta in pensionsinbetalningar i sin beräkning. Både din PPM och din tjänstepension är investeringar för din framtid. Tjänstepensionen kan du börja ta ut vid 55 års ålder och PPM kan du få ut vid, för närvarande, 62 år. Pensionsåldern kommer öka successivt, och var det slutar får den som lever se. Bokstavligen. Före enkelhetens skull har jag inte räknat in mina pensionsinbetalningar eller mitt pensionskapital när jag beräknar min investeringskvot. Men jag är fullt medveten om att det drastiskt förändrar bilden av min totala ekonomi när jag väl når pensionsåldern. Jag har haft tjänstepensioner på allt mellan 4 % – 12% av lönen beroende på arbetsgivare, vilket gör inbetalningarna över tid svåra att beräkna. Vid närmre eftertanke känns just pensionen och dess inverkan på ens FIRE-summa som ett ämne värdigt ett eget inlägg här på bloggen. Jag får be att återkomma helt enkelt.

Mina investeringsmål: 

Mitt och min frus mål för 2020 är att nå en investeringskvot på 30 % och en total sparkvot på ca 50 %. Ganska tuffa mål men jag tror vi ska klara det. Det roliga är att det blir lite av en sport till sist när man sitter och sammanställer månadens utgifter och investeringar och faktiskt lyckas nå sitt mål. Jag tycker 50% sparkvot är ett rimligt högt mål för de flesta. Och klarar vi av det i dyra Stockholm, så borde det gå att klara på de flesta ställen runt om i landet. Tanken är att både investeringskvoten och den totala sparkvoten ska upp över tid.

Det kostar inte så mycket att spara mer

Sparkvoten är som sagt procenten av din lön efter skatt som du investerar eller använder för att amortera skulder. Det blir uppenbart att i takt med att vår sparkvot ökat så märker vi att vi inte saknar det vi avstår från. Det har med andra ord inte ”kostat” särskilt mycket att spara mer, vilket annars är det argument vi får höra från andra och som vi skrämde varandra med innan vi testade. ”Men vi måste ju leva också”, ja absolut, men när blev en ny platt-tv samma sak som ett rikt liv? Eller att äta alla luncher ute, rekreationsshoppa, eller vad det nu än är som är just din pengafälla. Vi har lärt oss att när vi avslutat ett ”slösigt” beteende efter ett annat så är det mycket mindre smärtsamt än vad tanken på att göra det från början antydde.

Spartips för att öka din sparkvot:

Vilket på ett naturligt sätt får bli en cliffhanger till nästa inlägg. Då kommer jag inleda en serie med spartips i vardagen, först ut är ”the big three”. Hur du kan kapa kostnaderna på dina tre största utgifter för att öka din sparkvot och komma närmre 60%-målet. 

Missa aldrig ett inlägg! Ingen spam eller reklam. Bara bra tips på vägen till ekonomisk frihet. Prenumerera här!

Vad är FIRE (Financial Independence Retire Early)?

Inlägget innehåller reklam genom annonslänkar för Bokus.

Det är revolution på gång

Föreställ dig ett liv där du inte dansar efter någon annans pipa, ett liv utan chefer, mellanchefer och oändliga jobbmöten. Ett liv i frihet, ekonomisk sådan, men också själslig och fysisk. En frigörelse från den dödligt monotona arbetsvardagen som de allra flesta av oss måste delta i. FIRE är en ny inställning till pengar som hjälper dig på resan till ekonomisk frihet genom sparande och smarta investeringar.

Jag liknar det vid en tystlåten revolution i ett land där god arbetsmoral är en flagga som vi lär oss hålla högt sedan barnsben. FIRE är en maktförskjutning från beroende till oberoende, från maktlöshet till kontroll. Från rädsla till trygghet. Och som alla framgångsrika revolutioner planeras den sent på natten vid dunkelt belysta köksbord.  Skillnaden är att denna revolutionen sker i strumplästen med en kopp te och protokollförs i excel-ark efter att barnen somnat. Eller så ser det i alla fall ut hemma hos oss. 

Tid är det mest värdefulla vi har

FIRE står för Financial Independance Retire Early och är en privatekonomisk rörelse där helt vanligt folk har bestämt sig för at lämna det ökända ekorrhjulet i förtid. Metoderna för att lyckas med att bli ekonomiskt fria är otaliga och ofta väldigt snillrika. Vissa anammar en preussiskt sparsam livsstil och når FIRE snabbt (och när jag säger snabbt så menar jag att det tar mellan sju och tio år). Andra vill inte eller orkar inte med det tempot och har en mer flexibel inställning, vilket gör att resan tar lite längre tid i anspråk, runt 15 år eller mer. Gemensamt för de flesta inom FIRE är att man investerar en stor del av sin inkomst på börsen. Vissa investerar så mycket som uppemot 50-75% av lönen efter skatt. Oftast, men inte alltid, sker investeringarna i breda indexfonder (något jag kommer fördjupa mig i kommande inlägg). 

Slutmålet är att bygga en pengamaskin som täcker dina utgifter varje månad och därmed frigöra dig från kravet på lönearbete. FIRE är en idé, eller ett trossystem, som förenar människor i sitt normbrytande perspektiv på pengar. Tid är det värdefullaste vi har och FIRE-rörelsen vill skapa bästa möjliga förutsättningar för alla att få ut så mycket tid vi kan i livet. Istället för att växla in våra dyrbara timmar och göra en arbetsgivare förmögen vill vi istället få vår intjänade lön att börja arbeta för oss så att vi snabbare kan äga vår tid. 

FIRE – En snabb historik 

FIRE-rörelsen startade egentligen redan i början av 90-talet. Då fick idén om ekonomisk frihet ett stort medialt genomslag när Vicki Robin, en av författarna till boken ”Your money or your life”, var med som gäst hos Oprah Winfrey. Men det var först på 2010-talet som begreppet FIRE etablerades av amerikanska bloggare. De populariserade det som nu är rörelse med hundratusentals följare och anpassade den till nutiden.

Wikipedia beskriver FIRE som en rörelse där utövarna genom aggressivt investerande uppnår ekonomisk frihet tidigt i livet genom att följa ett par enkla regler. Det finns många bloggar och böcker om rörelsen i USA och de har därför ett amerikanskt perspektiv. I USA investerar man i fonden VTSAX, planerar sin 401k och utnyttjar kreditkort för Frequent Flyer miles. Saker som inte gäller för oss här i Sverige. Mycket kan adapteras rakt av, som att spara i indexfonder, men det finns också tillräckligt mycket som skiljer våra länder åt för att den här bloggen ska fylla ett syfte. Här vill jag helt enkelt både ge en introduktion till FIRE och anpassa rörelsen till våra förutsättningar. 

4% regeln – Lean & Fat FIRE

Det finns några universella regler för FIRE. En sådan är 4%-regeln. En grundbult för att räkna ut hur mycket pengar du behöver ha för att kunna kalla dig ekonomiskt fri. Den innebär att när du har 25 gånger dina totala årliga fasta utgifter i investerat kapital på börsen kan du ta ut 4% av det kapitalet varje år utan att kapitalet statistiskt sett kommer urholkas över tid. Det innebär att om du inte ökar dina utgifter, så är du ekonomiskt fri för alltid. 

När du har 25 gånger dina totala årliga fasta utgifter i investerat kapital på börsen kan du ta ut 4% av det kapitalet varje år utan att kapitalet statistiskt sett kommer urholkas över tid.

Så om du har fasta utgifter på 20 000 sek så behöver du: 20.000 x 12 x 25 = 6.000.000 sek för att täcka dina utgifter och leva ett fritt liv. Det innebär samtidigt att om du minskar dina utgifter så minskar du också åren att för att nå ekonomisk frihet. Ett faktum som gör oss FIRE-anhängare till väldigt ekonomiska personer, som lärt sig vända på varenda krona i vardagen. Ett gäng snåljåpar helt enkelt. Men bara i andras ögon, vi har oftast inga känslor av försakande. Vi VILL spara så mycket som möjligt, sparandet har fått ett syfte och vi kan inte bärga sig för att nå den där magiska guldkrukan vid slutet av regnbågen. Denna återhållsamma inställning går under benämningen Lean FIRE. 

Andra känner att de vill täcka sina utgifter plus nöjen och en resa varje år, en så kalla Fat FIRE. Principen är densamma; räkna ut vad utgifterna blir per år och multiplicera det med 25.

Låter det ouppnåeligt? Tro mig det är det inte. Det handlar om att ta några viktiga och väl avvägda beslut angående din ekonomi och låta tiden ha sin gång.   

Röda eller blå ekonomiska piller

I sci-fi klassikern The Matrix får huvudkaraktären Neo veta att livet han lever egentligen bara är en chimär. Ett system riggat för att ge energi till en högutvecklad AI som utnyttjar människor som levande batterier. För att hålla människorna i schack har robotarna skapat en skuggvärld som upprätthåller en illusion av normalitet för alla människor. Neo får chansen att frikoppla sig från skuggvärlden och frigöra sig från sina mentala bojor. I en numer ikonisk scen får han välja mellan ett rött och ett blått piller. Det blå får honom att somna om och glömma vad han nyss fått lära sig, lyckligt omedveten om att han blir utnyttjad. Det röda lovar ett ärligt uppvaknande ur dvalan. 

Allt prat om pengar och investeringar kan kännas främmande, krångligt och läskigt. Kanske känner du att FIRE bara verkar vara för de övre samhällsklasserna? Inget kunde vara längre från sanningen. FIRE är absolut inte riktat till höginkomsttagare. Det ställer inga krav på dig om att kunna allt om börsteori och annat krångligt. Och du måste inte ha ett stort kapital på sparkontot för att komma igång. Tvärtom är metoderna och verktygen enkla att anamma. Är du en ensamstående trebarnsmorsa ute i landet, van vid att kämpa för och tänka smart om dina pengar, så kommer du ha det enklare att ställa om din ekonomi än en högavlönad it-konsult från Vasastan (ja det är där dom bor, varenda en), det är jag övertygad om.

Så vad är FIRE (Financial Independence Retire Early)? Sammanfattat är det en värderingsdriven inställning till livet och pengar. Som sådan utgår den objektivt från din ekonomiska situation. Det spelar ingen roll vem du är, hur mycket du tjänar eller var och hur du bor. Verktygen är helt anpassningsbara och du bestämmer själv på vilket sätt du vill använda dem.

FIRE hjälper dig på resan till ekonomisk frihet genom sparande och smarta investeringar. En inställning som gav mig en glimt av The Matrix och när idén väl fått fäste svalde jag det röda pillret utan att tveka. Vad väljer du?

Missa aldrig ett inlägg! Ingen spam eller reklam. Bara bra tips på vägen till ekonomisk frihet. Prenumerera här!