Ränta-på-ränta: Tjäna pengar på investerade pengar

Multiplikationsrebellen

Det är mycket snack om ränta och procentenheter i den här frihetsrörelsen, det är jag den första att medge. Allt mäts i procent, hur mycket vi sparar av vår lön, hur stor årets avkastning varit och hur mycket vi planerar ta ut och leva på i framtiden. Förra inlägget nämnde 4%-regeln, dvs att du kan tryggt plocka ut 4% av ditt kapital år efter år utan att urholka totalen (med typ 95% säkerhet). Det innebär att om du kan leva på 4% av dina tillgångar, om de fyra procenten täcker dina utgifter, så är du ekonomiskt fri. I nominella termer får du fram siffran genom att multiplicera dina utgifter med 25, den siffran är din ekonomiska frihet. Ganska fiffigt. Fram till du inser att din siffra är 6 miljoner kronor om du har utgifter på 20 000 i månaden. Sex miljoner! Men hav förtröstan, frihetssökare, det finns en procentsats vi FIRE-människor håller högre än alla de andra, själva nyckeln till den här vid första anblick ouppnåeliga drömmen om ekonomiskt oberoende. Ränta-på-ränta: Tjäna pengar på investerade pengar aka. exponentiell tillväxt, aka. om-de-lärt-ut-detta-i-skolan-skulle-jag-älskat-matte aka. multiplikationsrebellen. 

Ränta-på-ränta = Ett räkneexempel

I sin enklaste form: vi säger att du investerar 100 000 sek. En placering som du förväntar dig ska ge 10% avkastning per år (en inte orimlig avkastning på börsen över tid). 

Efter ett år har du då 110 000 sek. Kul, men heller ingen förmögenhet. Du kan inte räcka finger åt chefen och känna tillförsikt i att du kan bada i din egen lyckas bastu när du säger upp dig med 10 000 kronor extra på kontot. 

Men vänta lite. Ponera att du låter pengarna ligga orörda på kontot lite till. 110 000 kr ett år senare blir 121 000 sek. Du har alltså även fått 10 % avkastning på de redan förräntade 10 000 kronorna. Pengarna har skaffat egen avkomma. Plötsligt sker ett mirakel, likt Jesusbarnet utan att det sedvanliga arbetet utförs. 1000 kr materialiseras till synes från ingenting. Halleluja! En ny ledstjärna i livet uppenbaras!

Nu kanske du känner att det fortfarande känns som ganska liten tillväxt, tusen spänn liksom, men det fina är att över tid så växer sig procenten större och större. Vi testar och ser vad 100 000 sek kan bli över 10 års tid med 10% avkastning.  

Ränta-på-ränta: Tjäna pengar på investerade pengar. Utan insättningar.

Efter 10 år har alltså ditt kapital växt till 259 354 kr, varav hela 159 354 kr är ränta (hundrafemtitusen små jesusbarn tillkomna ur tomma intet), dvs en långt mycket högre summa än din ursprungliga investering. Betänk då om du samtidigt över de här 10 åren kontinuerligt investerar sparpengar månad efter månad. Då ändras ekvationen dramatiskt. 

Vi testar och ser vad som händer om du månadsinvesterar 5000 kr per månad.

Ränta-på-ränta: Tjäna pengar på investerade pengar. Kraften av ränta-på-ränta med månadsinsättningar

Dina 5000 kr i månadssparande har alltså hjälpt kapitalet att växa till totalt 347 000 kr. Detta är kraften i ränta-på-ränta. Faktiskt inget mindre än ett mirakel. 

Ränta = Risk och avkastning

För att få ränta på dina pengar måste du investera dem. Till exempel i ett räntebärande papper eller instrument, som ett sparkonto, i en räntefond eller (föredragsvis) en indexfond. Detta betyder att du utsätter dig för två saker. Det ena är risk, ovissheten om du kommer förlora pengar (usch).  Det andra är tillväxt, chansen att pengarna ökar över tid (yay!). Två möjligheter som är helt beroende av var och hur du placerar pengarna. En räntefond har tex väldigt liten risk men dessvärre också en begränsad uppsida. En aktiefond kan ha hög risk, men till fördel för oss innebär det också att chansen att kapitalet ökar är desto större. Ett hederligt gammalt sparkonto har nästan ingen risk, men är också totalt värdelöst, inte nog med att banken inte ger ränta (vissa banker har tydligen till och med mage att TA BETALT för att låna sina kunders pengar), du till och med förlorar pengar på en placering i ett sparkonto eftersom inflationen är typ 1,75%.  

Sen finns det enstaka aktier, sk. raketer, som det skriks om på diverse aktieforum, dessa har jättehög risk, så pass  att en investering i dem kan liknas vid en trisslott. Om du inte har järnkoll på hur marknaden rör sig minut för minut, och gärna lägger all din vakna tid på att analysera och följa upp aktiens förutsättningar, är risken överhängande att du förlorar alla dina pengar om du placerar dina pengar i dessa. 

FIRE: Kalkylerad risk

Det som både förenar och skiljer investerare åt är deras riskbenägenhet. Anhängare av FIRE-rörelsen skyr stora risker, tanken är ju att vi långsiktigt ska kunna leva på vårt upparbetade kapital, det kapitalet vill vi absolut inte chansa med, det tar lång tid som det är för att vi inte ska riskera slänga på ytterligare år tills vi når FI (Fiancial Independence).  Vi hoppar alltså sällan eller aldrig på de där enstaka högrisk-aktierna. Vi tar kalkylerad risk, där vi lutar oss på statistik och historisk data för att avgöra var pengarna ska investeras. Det är viktigt att komma ihåg att kalkylerad risk inte är farligt, det är en inbyggd faktor i alla typer av investeringar. Vi måste bara läsa på om vad vi kan förvänta oss av en investering på börsen och komma underfund med hur vi själva ska hantera den risk det innebär. 

För detta är faktiskt individuellt. Det vi vet med säkerhet är att börsen svänger, och när den svänger kommer känslor av osäkerhet och oro bubbla upp inom alla investerare, dig med troligtvis. Frågan är då, hur kommer du agera när du ser hela ditt sparkapital sjunka med 50% under ett år. Eller som 2009 när börsen sjönk med 80-90%? När alla experter råder dig att sälja och rädda det lilla du har kvar?

Vi har alla samma mål, tillräckligt mycket avkastning på våra sparade slantar för att kunna kalla oss ekonomiskt fria. Men vägen dit är baserad på varje deltagares förmåga att hålla huvudet kallt när karusellen vi kallar ”marknaden” svänger och kränger. 

Tid är pengar

Det finns alltså två parametrar att hålla ordning på när du månadssparar och investerar. Den ena är hur mycket pengar du investerar varje månad. Den andra (och tvivelsutan viktigaste) är hur länge du låter pengarna jobba, ju längre tidshorisont du har för ditt sparande desto större kapital hinner du bygga upp ju mer ränta kommer du få. En lång tidshorisont minskar dessutom risken över tid, ju längre pengarna får jobba och förräntas, desto mindre risk att börsens svängningar sätter käppar i hjulet för din framtid i frihet. 

Fuck-off money

Man brukar säga att när man har tillräckligt med kapital för att bli ekonomiskt oberoende har man Fuck-off-money. Se det som den siffra du behöver för att kunna svara Fuck-Off på allt du inte vill eller inte får göra av din arbetsgivare. Vill chefen att du ska jobba helg? Fuck off! Ingen löneökning i år heller? Fuck off! Fick du inte semestern godkänd? Fuck Off! 

Om ekonomisk frihet är målet så är ränta-på-ränta metoden för att kunna inta en Fuck-Off-mentalitet i din arbetsvardag.  

Missa aldrig ett inlägg! Ingen spam eller reklam. Bara bra tips på vägen till ekonomisk frihet. Prenumerera här!